La jubilación de los autónomos es una de las cuestiones que más dudas genera entre quienes trabajan por cuenta propia. Saber cuándo puedes jubilarte, cuántos años necesitas tener cotizados, cómo se calcula la pensión o qué ocurre si tienes deudas con la Seguridad Social es fundamental para planificar bien esta etapa.
Durante años, muchos autónomos han cotizado por bases bajas para pagar una cuota menor. El problema aparece cuando se acerca el momento de la jubilación y descubren que esa decisión puede afectar directamente a la pensión que van a cobrar.
Por eso, en este artículo te explicamos de forma clara cómo funciona la jubilación autónomos, qué requisitos debes revisar, cómo influye tu cotización y qué opciones existen si quieres jubilarte antes de la edad ordinaria.
Si eres autónomo y necesitas revisar tu situación concreta, desde nuestra gestoría online para autónomos podemos ayudarte a estudiar tus cotizaciones, tus obligaciones y la mejor forma de preparar tu jubilación.
Novedades sobre la jubilación de los autónomos
La edad de jubilación y los años necesarios para acceder al 100% de la pensión han ido cambiando de forma progresiva desde la reforma de las pensiones. Por eso, no conviene quedarse con datos antiguos ni tomar decisiones basadas en información de ejercicios anteriores.
Cada año pueden variar aspectos como:
- La edad ordinaria de jubilación.
- Los años cotizados necesarios para jubilarse a los 65 años.
- El periodo utilizado para calcular la base reguladora.
- Los coeficientes reductores de la jubilación anticipada.
- La revalorización anual de las pensiones.
- Las bases de cotización de los autónomos.
En el caso de los trabajadores por cuenta propia, además, es especialmente importante revisar la base de cotización, porque de ella dependen prestaciones como la baja, la incapacidad o la futura pensión de jubilación.
La jubilación autónomos no debe analizarse solo cuando faltan unos meses para retirarse. Lo recomendable es planificarla con tiempo, especialmente si tienes más de 50 años, si has cotizado muchos años por bases bajas o si quieres valorar una jubilación anticipada.
¿A qué edad pueden jubilarse los autónomos?
Para acceder a la jubilación ordinaria debes cumplir dos requisitos principales: edad y años cotizados.
En 2026, la edad ordinaria de jubilación queda así:
- Puedes jubilarte a los 65 años si tienes al menos 38 años y 3 meses cotizados.
- Si tienes menos de 38 años y 3 meses cotizados, la edad ordinaria pasa a ser de 66 años y 10 meses.
Esto afecta tanto a trabajadores por cuenta ajena como a autónomos, ya que el acceso a la pensión contributiva de jubilación se regula dentro del sistema de la Seguridad Social.
Además, para tener derecho a una pensión contributiva de jubilación, con carácter general debes haber cotizado al menos 15 años, y al menos 2 de esos años deben estar comprendidos dentro de los 15 años inmediatamente anteriores al momento de causar el derecho.
Dicho de forma sencilla: no basta con haber estado dado de alta alguna vez como autónomo. Hay que revisar cuántos años has cotizado, en qué periodos y con qué bases.
Cómo se calcula la pensión de jubilación de un autónomo
El cálculo de la pensión de un autónomo depende principalmente de tres factores:
- Los años cotizados.
- Las bases por las que has cotizado.
- La edad a la que accedes a la jubilación.
La Seguridad Social calcula una base reguladora a partir de tus bases de cotización de los años anteriores a la jubilación. Sobre esa base se aplica un porcentaje en función del total de años cotizados.
Aquí es donde muchos autónomos se llevan una sorpresa. Si durante muchos años se ha cotizado por la base mínima o por bases reducidas, la pensión resultante puede ser más baja de lo esperado.
Por eso, la planificación es clave. Subir la base de cotización en los últimos años puede ayudar en algunos casos, pero no siempre tiene el mismo efecto ni conviene hacerlo sin analizar antes la situación completa.
En You Asesoría podemos ayudarte desde nuestra asesoría fiscal, contable y laboral a revisar cómo se relacionan tus ingresos reales, tus cuotas de autónomo, tus bases de cotización y tus obligaciones fiscales, para que puedas tomar decisiones con más información.
Qué porcentaje de pensión corresponde según los años cotizados
Para poder cobrar una pensión contributiva de jubilación es necesario haber cotizado un mínimo de 15 años. Con ese mínimo, no se cobra el 100% de la base reguladora, sino un porcentaje inicial.
A partir de ahí, el porcentaje aumenta conforme se acumulan más meses y años cotizados, hasta llegar al 100% cuando se cumple el periodo exigido en cada momento.
Por eso, dos autónomos con la misma edad pueden cobrar pensiones muy distintas si han cotizado por bases diferentes o si uno ha acumulado muchos más años cotizados que el otro.
En la práctica, para calcular correctamente la jubilación de autónomos hay que revisar:
- Vida laboral.
- Bases de cotización.
- Periodos sin cotizar.
- Posibles cotizaciones en Régimen General.
- Años cotizados como autónomo.
- Edad prevista de jubilación.
- Posibles penalizaciones por anticipar la jubilación.
- Si existen deudas con Seguridad Social.
No es un cálculo que convenga hacer “a ojo”. Lo recomendable es solicitar un estudio personalizado y contrastar los datos con la información oficial de la Seguridad Social.
Autónomos y jubilación anticipada
Los autónomos también pueden acceder a la jubilación anticipada voluntaria, pero deben cumplir una serie de requisitos y aceptar una reducción en la pensión.
Con carácter general, la jubilación anticipada permite adelantar el retiro hasta dos años respecto a la edad ordinaria que corresponda en cada caso.
Esto significa que, si un autónomo puede jubilarse ordinariamente a los 65 años, podría valorar la jubilación anticipada desde los 63 años, siempre que cumpla los requisitos. Si su edad ordinaria es superior por no alcanzar el periodo de cotización exigido, la edad mínima para anticipar la jubilación también será superior.
Para acceder a la jubilación anticipada voluntaria normalmente se exige:
- Estar de alta o en situación asimilada al alta.
- Tener como máximo dos años menos que la edad ordinaria de jubilación correspondiente.
- Acreditar al menos 35 años cotizados.
- Que al menos 2 años de cotización estén dentro de los 15 años anteriores a la solicitud.
- Que la pensión resultante sea superior a la pensión mínima que correspondería al cumplir la edad ordinaria.
Además, la jubilación anticipada implica aplicar coeficientes reductores. Es decir, la pensión se reduce en función de los meses de anticipo y de los años cotizados.
Penalizaciones en la jubilación anticipada de autónomos
Cuando un autónomo decide jubilarse antes de la edad ordinaria, la Seguridad Social aplica reducciones sobre la pensión. Estas reducciones no son iguales para todos los casos.
Dependen principalmente de:
- Cuántos meses se adelante la jubilación.
- Cuántos años se hayan cotizado.
- La edad ordinaria que corresponda al autónomo.
- La pensión resultante tras aplicar el cálculo.
Cuanto mayor sea el adelanto y menor sea la carrera de cotización, mayor puede ser la reducción.
Por eso, antes de solicitar una jubilación anticipada, es recomendable comparar varios escenarios:
- Jubilarse en cuanto sea posible.
- Esperar unos meses más.
- Llegar a la edad ordinaria.
- Seguir cotizando durante más tiempo.
- Valorar la jubilación demorada, si encaja con el caso.
A veces, esperar unos meses puede mejorar la pensión de forma relevante. En otros casos, la diferencia no compensa y el autónomo prefiere retirarse antes. La clave está en hacer números antes de decidir.
La importancia de la base de cotización en la jubilación autónomos
Durante mucho tiempo, una de las decisiones más habituales entre autónomos ha sido cotizar por la base mínima. Esto reduce la cuota mensual, pero también puede reducir las prestaciones futuras.
La base de cotización influye en:
- La pensión de jubilación.
- La prestación por incapacidad temporal.
- La incapacidad permanente.
- La prestación por cese de actividad.
- Otras coberturas de Seguridad Social.
Con el sistema de cotización por rendimientos reales, es todavía más importante revisar cada año si la base elegida se ajusta a la situación del autónomo. No se trata solo de pagar menos cuota, sino de equilibrar cuota actual, ingresos reales y protección futura.
Si estás cerca de la jubilación, conviene revisar tu vida laboral y tus bases cuanto antes. Esperar al último momento puede limitar mucho las opciones de mejora.
Deudas con la Seguridad Social y jubilación
Uno de los requisitos más importantes para acceder a la prestación de jubilación es estar al corriente de pago con la Seguridad Social.
Si llega el momento de jubilarte y tienes cuotas pendientes como autónomo, la Seguridad Social puede requerirte para regularizar la situación. No resolver estas deudas puede retrasar o complicar el acceso a la pensión.
Esto es especialmente importante en autónomos que han tenido periodos de dificultad económica, aplazamientos, cuotas impagadas o recargos acumulados.
Antes de solicitar la jubilación, conviene revisar:
- Si existen cuotas pendientes.
- Si hay aplazamientos activos.
- Si aparecen deudas en Seguridad Social.
- Si todos los periodos cotizados figuran correctamente.
- Si hay errores en la vida laboral.
Desde una asesoría laboral online podemos ayudarte a revisar tu situación con Seguridad Social, interpretar tus datos y preparar la documentación necesaria para evitar problemas en el momento de solicitar la jubilación.
Planificar la jubilación como autónomo empieza antes de dejar de trabajar
La jubilación de los autónomos depende de la edad, los años cotizados, las bases de cotización y la situación concreta de cada trabajador por cuenta propia.
Aunque existen reglas generales, cada caso puede variar mucho. Por eso, antes de tomar una decisión, es importante revisar la vida laboral, calcular distintos escenarios y comprobar si existen deudas o errores que puedan afectar a la pensión.
Si eres autónomo y quieres preparar tu jubilación con tranquilidad, en You Asesoría podemos acompañarte en el proceso para que sepas qué opciones tienes y qué decisión te conviene más.
